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互联网下商业银行服务的着眼点及对策

来源:原创论文网 添加时间:2021-03-25

  摘    要: 互联网思维主要由关系平等、信息共享、功能互助三个要素构成。在互联网思维导引下,商业银行需在平等、共享、互助的工作理念下,努力与数量众多的小微企业形成利益共同体,通过再造金融服务模式,以战略合作的宽广视野实现双赢的结果。

  关键词: 互联网思维; 商业银行; 实体经济;

  互联网思维=关系平等+信息共享+功能互助。本文在个量分析的基础上,选择小微实体企业(简称小微企业)作为商业银行的服务对象。有关数据显示,在我国全部企业中,小微企业数量占比达到90%以上,其所上缴的税收额度占比为50%左右。然而,长期以来小微企业一直面临着融资困境,这不仅根源于其所拥有的可抵押标的残缺,还归因于商业银行在开展资产类业务的内在偏好。在互联网思维导引下,商业银行需在平等、共享、互助的工作理念下,努力与数量众多的小微企业形成利益共同体,通过再造金融服务模式,以战略合作的宽广视野实现双赢的结果。商业银行在服务小微企业的发展中,需通过负债类业务为自己构筑起有力的信贷资金保障,而这其中又需要借助理财类业务作为桥梁,来有序吸纳社会闲散资金。从而,互联网思维下商业银行需在系统视域下,从整体上提升服务实体经济的能力。

  1.当前实体经济发展所面临的挑战

  1.1、 因宏观经济环境的不确定性所面临的挑战

  发端于2018年3月的中美贸易摩擦延续至今,在双方负和博弈下对国际、国内经济环境造成了显着的消极影响,这种消极影响的集中反映便是,在宏观经济环境中充满着不确定性。这种不确定性直接影响到小微企业的经营发展战略,并在其战略管理会计领域产生负面效应。由2020年年初所出现的“新冠疫情”,更是以“黑天鹅”事件所独有的影响力,增大了宏观经济环境的不确性程度,并在市场需求、资金周转等诸多方面对小微企业造成了冲击。

  1.2、 因微观经济环境的非稳定性所面临的挑战

  在生物学隐喻下,小微企业类似于有机生命体,其需要通过调适自身的内部系统(微观经济环境)来适应外部系统(宏观经济环境)的动态演化。调适的主要方式为“组织变革”,即在企业资源约束下重建组织资源的配置结构,其最终将以提高企业的资本有机构成为结果。资本有机构成提高的物化表现为,专用性资产的投资规模将逐步扩大。此时,便会对企业的资金周转造成压力,并可能使小微企业的流量资金处于非稳态的状况,从而及时获得外源性资金供给便显得十分关键。
 

互联网下商业银行服务的着眼点及对策
 

  1.3、 因企业决策主体的有限理性所面临的挑战

  由美国经济学家西蒙所提出的“有限理性”概念,内含有决策中的非理性冲动的要义。大量存在的小微企业属于有限责任公司类型,在该公司类型中决策主体往往为1人,或者1群家族成员。由于缺乏有效的内部治理机制,决策中的主观偏好充斥于财务内控之中,并增大了企业微观经济环境的非稳定性程度。

  2.互联网思维下商业银行服务的着眼点

  2.1、 着眼于下沉金融服务

  互联网思维中的“平等”要求,在这里便反映为:商业银行与实体经济主体间的关系平等,所以着眼于下沉金融服务便成为了应有之义。商业银行下沉金融服务具体反映为,金融服务人员应下沉工作重心,深入到小微企业的经营实践中,在金融服务中与企业主实现关系平等。目前,商业银行在金融服务创新中较为突出流程创新,这种基于制度层面的创新,在未能充分实现金融服务人员工作重心下沉的情形下,仍将对小微企业造成距离感。因此,当前需以制度机制建设来激励金融服务人员下沉工作重心。

  2.2、 着眼于建立点面形态

  互联网思维中的“共享”要求,在这里便反映为:商业银行与域内小微企业间建立“点—面”结构下的双向信息共享形态。这里的“点”为某家商业银行(如城市商业银行),这里的“面”为小微企业集合(不分行业)。域内小微企业通过共享商业银行所发布的宏观经济信息,以研判未来产业环境的演变趋势,商业银行则分享“小微企业群”所提供的行业发展信息,以及小微企业业主对储备金保值增值的需求信息。

  2.3、 着眼于形成双向互促

  互联网思维中的“功能互助”要求,在这里便反映为:商业银行与小微企业间应形成双向互促效应。这里的“双向互促”反映为,商业银行应根据小微企业的资金使用特点,定向实施金融服务创新;与此同时,小微企业通过获得由商业银行所提供的有关经济信息,及时调整自身的经营发展方向,以增强适应当前宏观经济环境的能力。与此同时,在双方互信基础上建立有效的监督机制,来规范双方的经济行为。

  这种双向互助关系可由表1得到显示:

  表1 “双向互促”显示表
表1 “双向互促”显示表

  3.商业银行的服务策略

  3.1、 提高“客户满意度”考核指标的权重

  为了使金融服务人员的工作重心能够下沉,这里需其引入“倒逼机制”,即提高“客户满意度”考核指标的权重。具体的实施策略为:应将“客户满意度”指标与金融服务人员的薪酬分配紧密联系,并建立金融服务全流程考核体系,但需为金融服务人员提供申诉渠道;小微企业在商业银行网上银行中对“客户满意度”进行评价,并鼓励他们提出意见和建议;针对小微企业集中反映的金融服务问题,商业银行管理层应在核实问题的基础上,为金融服务的模式创新提供领导职能;针对商业银行个别员工在金融服务中所存在的消极因素,该员工所在部门应首先给出问题的解决的解决方案,在“惩前毖后治病求人”的原则下,对存在工作失范的员工进行岗位意识帮扶,并接受小微企业客户的监督。

  3.2、 实现信息共享以提升金融服务匹配度

  目前,小微企业疲于应对宏观经济环境中的不确定风险,以及努力维持微观经济环境中的稳定性,在对经济信息、政策信息的跟踪和把握上存在短板。同时,商业银行在金融服务创新中也存在着信息不充分的困境。因此,商业银行应优化网上银行系统,实现信息共享以提升金融服务匹配度。具体的实施策略为:一方面,商业银行应打破行业信息壁垒,主动为小微企业搜集、梳理有关国家产业发展信息,并整理近半年来的宏观经济信息,针对域内小微企业的总体发展需要,在其中提炼出有用的宏观经济信息。另一方面,在信息共享中,商业银行应在广泛搜集小微企业融资和理财需求信息的基础上,对这些需求信息进行大数据分析。在大数据分析基础上,可以定向对信贷额度、信贷周期、还本付息方式进行优化与创新。对于他们的理财需求,则可以在结合精算的基础上开发出类似于货币经济类的理财产品,以增强企业准备金流入、流出的灵活程度,并为服务小微企业发展实现信贷资金“开源”的效果。最后,为调适金融服务策略提供帮助,最终促进小微企业的发展。

  3.3 、结合企业资金使用特点创新服务模式

  商业银行在为小微企业提供金融服务时,需对其实施分类管理,即针对优质的小微企业应结合其资金使用特点,创新金融服务模式。具体的实施策略为:在信息共享的基础上,商业银行与优势的小微企业建立双向互促关系,并根据该小微企业的资金使用特点,定向调整信贷方案(额度、还本付息方式等),特别对于涉农类小微企业,并结合农业生产特征在信贷实施方案中引入滚动放贷模式,以保障商业银行和小微企业的共同利益;商业银行应委派专业技术人员与该小微企业建立业务合作关系,深入到小微企业经营管理实践中帮助其增强财务内控能力;商业银行因深入到小微企业而获得了其经营发展的第一手资源,便可以将这些资料信息反馈到金融产品开发部门,部门通过定向设计金融产品来满足小微企业融资需求的同时,也为商业银行带来金融服务效益。

  4.结语

  在互联网思维导引下,商业银行应在提高“客户满意度”考核指标的权重、实现信息共享以提升金融服务匹配度、结合企业资金使用特点创新服务模式等方面完善金融服务模式,以助力实体经济的发展。

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