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保险领域应用数字人民币的挑战和对策

来源:原创论文网 添加时间:2021-11-24

  摘    要: 数字人民币是我国数字经济时代重要的新型零售支付基础金融设施,当前已进入试点阶段。本文对数字人民币的发展历程和特点进行了总结,分析数字人民币在保险行业的应用前景,指出数字人民币应用面临的挑战,提出保险行业应当以数字人民币试点为契机,积极融入数字人民币生态,以推动业务实现高质量、可持续发展。

  关键词 :     数字人民币;保险;影响;

  一、数字人民币概述

  数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。

  (一)数字人民币发展历程

  我国对数字货币的研究起步较早,发展较快。2014年,人民银行成立法定数字货币研究小组,启动数字人民币的研究推广工作。2016年,成立数字货币研究所,负责数字人民币研究和配套建设。2019年底,数字人民币顶层设计、标准制定等工作基本完成,多家国有大行开始内测,数字人民币进入试点阶段。2021年7月16日,人民银行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》,向公众详细介绍了数字人民币相关情况以及下一步工作展望。目前,数字人民币试点场景已超132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。数字人民币试点已取得了阶段性成果。
 

保险领域应用数字人民币的挑战和对策
 

  (二)数字人民币主要特征

  1. 央行发行的法定货币。

  数字人民币定位于M0,具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能,与实物人民币一样是法定货币,不对其计付利息。数字人民币发行、流通管理机制与现金一致,但以数字形式实现价值转移。数字人民币是央行对公众的负债,以国家信用为支撑,具有法偿性。

  表1 个人钱包分类
表1 个人钱包分类

  2. 以广义账户体系为基础。

  任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为数字人民币的钱包(账户)。数字人民币钱包的开立和交易不完全依赖于银行账户,表现出银行账户的松耦合性。企业和居民可以使用手机号、邮箱等开立数字人民币钱包,并进行钱包之间的点对点转账交易。目前,个人数字人民币钱包可以分为四类(见表1)。

  3. 采取“人民银行—运营机构”的双层运营模式。

  人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,同时选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。目前人民银行指定工、农、中、建、交、邮储、招行和网商、微众等9家银行为运营机构。除运营机构外,一些商业机构与指定运营机构一起,承担数字人民币的流通服务并负责流通环节管理,包括其他商业银行、非银支付机构等。这些机构依托运营机构的数字人民币钱包,为客户提供资金流转、支付结算等金融服务,业内称之为“2.5层”。

  图1 数字人民币双层运营架构
图1 数字人民币双层运营架构

  4. 可控匿名。

  数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。一方面,体现了其M0的定位,保障公众合理的匿名交易和个人信息保护需求;另一方面,也是防控和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为,维护金融安全的客观需要。数字人民币与银行账户松耦合,可以在技术上实现小额匿名。数字人民币对用户隐私的保护,在现行支付工具中是等级最高的。

  5. 零售型央行数字货币。

  数字人民币是面向社会公众发行的零售型央行数字货币,其推出将立足国内支付系统的现代化,充分满足公众日常支付需要。数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异,共同构成多样化的支付体系。

  6. 可编程性。

  数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性,使数字人民币在安全、合规的前提下,可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易,促进业务模式的创新。

  二、数字人民币对保险行业的影响

  我国保险行业正由高速增长阶段转向高质量发展阶段,以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。我国研发的数字人民币体系是以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币,配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施。数字人民币的推出未来将会对保险行业的发展具有重要意义。

  (一)支持数字人民币将成为保险行业的法定义务

  数字人民币是法定货币,2020年在《中国人民银行法》(修订草案征求意见稿)中,规定人民币包括实物形式和数字形式,明确任何单位和个人禁止制作和发售数字代币。相关法律修订出台后,将为发行数字人民币提供法律依据。未来,随着数字人民币相关法律法规和管理制度的不断完善,支持数字人民币将有可能成为保险行业法定义务。

  (二)引入数字人民币将会给保险行业带来广阔的应用前景

  虽然数字人民币尚处于试点阶段,但其试点场景已超132万个。相比于其他电子支付工具,数字人民币拥有国家信用作为背书,随着试点的深入,其生态体系将不断完善,应用场景也会更加丰富。开始阶段数字人民币在保险行业的应用多集中于保费支付,但长期来看,数字人民币的可编程性、双离线支付等特点将会给保险行业带来更多创新性的应用。

  (三)发展数字人民币有助于保险行业数字化转型

  在数字经济已经成为经济发展新动力的背景下,数字化转型已成为保险行业的内生需求。数字人民币是未来的基础金融设施,引入数字人民币结算是保险公司数字化转型的重要战略举措。同时,数字人民币场景应用和运用过程中沉淀的海量数据资源也将为数字化转型提供有力支撑。特别是数字人民币具有可编程性,可以通过智能合约实现定向场景、定向用途等功能,保险公司可初步探索其在政保业务、普惠金融等方面的产品创新,提高数字化营销能力和精细化管理水平。随着数字人民币的不断发展,未来智能合约与保险业务的融合、碰撞将给予保险业更多的想象空间。

  表2 数字人民币与电子支付工具、现金的比较
表2 数字人民币与电子支付工具、现金的比较

  三、数字人民币在保险领域应用面临的挑战

  (一)数字人民币系统功能需进一步完善

  当前数字人民币试点开展比较顺利,已开立个人钱包2087万余个,累计交易金额约345亿元,初步验证了数字人民币支付结算的系统稳定性与功能可用性。但目前数字人民币多应用于小额匿名支付,没有提供实名支付的功能,这与人行对保险行业反洗钱的要求还存在一定差距。此外保险行业中寿险公司收款业务主要是采取委托代收方式,而目前各运营机构还未提供此项功能。以上因素会限制数字人民币在保险行业的应用。

  (二)数字人民币制度规范需进一步完善

  数字人民币是新生事物,其相关的法律法规、会计核算规则还没有完全明确。特别是会计核算规则,目前试点的单位均把数字人民币视同现金进行核算,虽然数字人民币和现金均是法定货币,但是其日常管理的方式还是有很大不同,这就需要在会计核算规则进行区别对待,而非混同管理。

  (三)数字人民币生态建设还需进一步加快

  纵观国内移动支付市场的发展历程,支付市场格局的变化往往来自于场景创新和技术变革。支付宝依靠阿里的电商平台、微信支付依托腾讯的社交场景,搭建了丰富、完整的生态场景,占据了90%以上的市场份额。2017年银联推出云闪付APP,虽然推广前期的补贴力度非常大,但由于缺乏生态支持,并未打破移动支付市场的双寡头格局。因此,数字人民币落地、发展的关键在于能否以支付为基础构建生态体系。政府可提供政策支持,以政务为起点逐步搭建数字人民币生态,如以数字人民币形式发放医保资金、政府补贴等,自上而下建设数字人民币生态。

  四、对策与建议

  (一)承担义务,大力支持数字人民币发展

  数字人民币是数字经济时代的国家重大基础设施创新,是货币发展的必然选择,具有重大的战略意义。保险行业作为关系国计民生的行业,应当响应国家政策,在战略层面上高度关注数字人民币的研发及应用,主动承担数字人民币法律义务,为数字人民币的发展提供保险行业的力量。

  (二)加快节奏,积极融入数字人民币生态

  数字人民币已进入公开试点阶段,保险行业应紧跟人民银行节奏,积极创造条件、争取机会,主动参与数字人民币生态建设。保险公司应加强与数字人民币运营机构及同业的沟通合作,探索数字人民币在保费收取、保险理赔等环节的应用,推动“数字人民币+保险”多场景创新,助推数字人民币保险生态建设。

  (三)克服困难,应对数字人民币应用中的挑战

  数字人民币是新概念、新技术、新形态,其应用必然面临着技术、管理等方面的困难。保险公司应发挥开拓进取精神,积极应对数字人民币应用中的挑战,一方面加强科技建设,搭建数字人民币多场景、多渠道应用平台,满足客户多样化支付需求,提高自身在数字人民币创新应用方面的核心竞争力;另一方面持续研究数字人民币业务流程、管理办法等,总结试点应用经验,为数字人民币相关制度的出台提供基础。

  参考文献

  [1]中国人民银行数字人民币研发工作组中国数字人民币的研发进展白皮书[R].2021-07-16.
  [2]中国人民银行数字人民币研发工作组中国数字人民币的研发进展白皮书媒体吹风会文字实录[R].2021-07-16.
  [3]范一飞.关于数字人民币M0定位的政策含义分析[N].金融时报,2020-09-15(001).
  [4]黄敏学数字人民币的市场发展与运作机理[J]人民论坛, 2021.(19):78-81.
  [5]张姝哲数字人民币的体系架构及其发行对经济运行的影响[J]企业经济, 2020,39(12):147-153.

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